Como o dinheiro virtual vira "de verdade"?
Igual ao banco normal. De certa forma todo banco trabalha com dinheiro virtual, dependendo do critério o cheque é um dinheiro virtual. Podemos até dizer que as notas de dinheiro real é um dinheiro virtual, porque dinheiro mesmo é o valor que você acredita que ele tem. Você acredita em um papel emitido pelo governo (cédulas de papel ou moeda de metal) ou pelo banco (cheque e afins) ou pelo que está escrito em algum lugar que você possui em determinado valor. Os bancos sempre foram guardiões disso. Uma criptomoeda é assim também, mas o normal é você ser o guardão de que tem esse valor, mas c omo muitas pessoas não confiam em si próprias existem bancos de criptomoedas que são chamadas de corretoras. Defina o que é real. Se for cédulas fornecidas pelo banco é quando você as pega na mão e portanto no sistema vai registrar essa transção e saldo atualizado. Há muito tempo que o grosso do dinheiro é virtual, você só acredita no extrato.
Todos os bancos digitais são basicamente instituições reguladas pelo bacen?
Sim, caso contrário não são bancos. Existem instituições financeiras que não são reguladas, mas não são bancos. Fintech não é o mesmo que banco digital. Dependendo do critério se eu fornecer um lugar para você controlar suas compras eu já sou uma fintech. Existem critérios mais rígidos do que é. Não só bancos mas outros tipos de operações precisam de autorização e provavelmente algum tipo de regulação e fiscalização do Banco Central, em maior ou menor grau, de acordo com o risco para a sociedade.
Aqui aqui uma curiosidade que muitos iginoram. Você pode ser "dono" de um banco sem conhecimento ou mesmo sem gastar dinheiro. Claro que todos podem ser donos de bancos assim gastando algum dinheiro, você compra ações de banco que as tenha em negociação pública. Mas estou falando de cooperativas de crédito, que você passa ser dono quando entra nela e elas são donas de um banco, o mais conhecido é o Bancoob. O sistema de cooperativas chama-se Sicoob. A maioria delas exige que você entre com um capital na hora ou vá colocando um valor por mês, mas isso é diferente de você gastar, porque não tem risco e é só um investimento bem remunerado que você faz. Não tem tarifas e as condições por serviços específicos são praticamente a preço de custo, mesmo tendo agências reias é muito baixo, ao contrário dos tais bancos digitais que precisam gerar lucro para os investidores, não para os clientes. E sim, se tiver lucro, o que não é fácil por cobrar tão pouco, você recebe esse lucro, além de ser tratado com "patrão". Salvo um caso ou outro específico, não faz sentido ter conta em banco privado (mesmo tendo o maior acionista o poder público), incluindo os digitais, as pessoas só têm contas nesses bancos por ignorância e irracionalidade, da mesma forma que acham que a Terra é lana, vacina causa autismo, que programação é fácil, não precisa de matemática, que certo político é bom para ele (exceto se ele participar de alguma corrupção) e outro não é, que podemos evoluir sem excelenete educação, ou pagar juros ajuda sua vida, que viajar de avião é muito perigoso, que o Palmeiras tem mundial :D S2, coaches são a salvação, que dinheiro dá em árvore, que cigarros e bebidas não são drogas que causam mal à saúde, mas ninguém entende porque são lícitas quando outras com mesmo efeito são ilícitas, e que remédios em dosagem mais alta do que a pessoa precisa (em alguns casos em qualquer dosagem, mas é o mal menor) são drogas que causam mal à saúde, que precisa ostentar para disfarçar o tamanho do órgão sexual, que existem pessoas inferiores d oque outras, ou ainda que não existem pessoas que são melhores que outras em um ponto específico, que existe democracia mas não meritocracia, que se você nunca viu algo ele não existe, ou que algo existe mesmo sem ter qualquer indício da existência, que a sua experiência é igual a de todo mundo, etc.
Como é registrada transações em todos os bancos?
Cada tem seu jeito. No passado era escrito à caneta (podia ser tinteiro) ou alguma máquina , todos os dias em todos os lugares. Hoje fica em bancos de dados dentro de computadores, da mesma forma que um sistema financeiro, ou quase como um controle de estqie ou postagens de um blog, só que faem isso de forma bem segura e confiável (pelo menos espras-se assim), e sempre usando consistência. É o que dá para falar aqui.
Que APIs um banco digital utiliza?
ALgumas do Banco Central, outras do Banco do Brasil que centraliza operações interbancárias no país, do Serasa e talvez instituições semelhantes, de operadores de cartão, acho que hoje de outros bancos, de sistemas internacionais de transações bancárias (SWIFT o mais conhecido), de operadores de de tags veiculares ou outras, de vários outros serviços que envolvam finanças e até de fornecedores específicos que não tem nada a ver com essas questões, marketplaces B2B para uso interno por exemplo, fornecem APIs para os clientes e não é impossível apesar de raro eles acessarem APIs de clientes, ou quem eles desejarem. Ou seja, não tem nada de muito especial.
Que padrões de segurança são utilizados?
Não sei dizer ao certo, mas sei que varia, sei que alguns utilizam padrões bem porcos pelo menos em algumas áreas. Imagino ter ter algumas normas a seguir, certificações e outras foras que regm um pouco isso, inclusindo tem algumas leis, por exemplo a LGPD. Ten ho certeza que alguns lugares contratam alguns dos melhores especialistas e outros tem quase que um estagiário tomando conta.